Prévoyance

Tu penses que la prévoyance c'est que pour les vieux ? Détrompe-toi tu vas pouvoir aussi en profiter bien avant ta retraite ! 
 

Toute personne mettant de côté CHF 5'000.- chaque année entre son 20ème et 30ème anniversaire disposera du triple une fois à la retraite. Par contre, en commençant à cotiser après tes 30 ans, il faudra donc verser pratiquement le double afin d’atteindre le même montant au moment de la retraite.

Trouve la bonne combinaison entre le compte de prévoyance 3a et les solutions d'assurance.

Connais-tu le système des 3 piliers en Suisse ?


La prévoyance suisse: systéme des trois piliers

Limite de versement pour l'année 2024 :

Si vous êtes assuré auprès d’une caisse de retraite, la limite est de CHF 7'056.- pour 2024 (montant inchangé par rapport à l'année 2023).

Si vous n’êtes pas assuré auprès d’une caisse de retraite, vous pouvez verser 20% de votre revenu déclaré à l'AVS mais au maximum CHF 35'280.-.

Pourquoi cotiser au 3ème pilier ?

  • Grande liberté de choix de versement jusqu'au montant maximal.
  • Avec l'intérêt préférentiel, ton capital croît plus rapidement (comparé à un compte d'épargne).
  • Les risques tels que le décès et/ou l'invalidité peuvent être couverts et des garanties financières sont ainsi constituées pour toi et ta famille.
  • Maintenir ton niveau de vie actuel lors de ta retraite, en comblant les lacunes des avoirs du 1er et 2ème pilier.
  • Le principal avantage fiscal est la déductibilité du montant versé des revenus imposables.
  • L’intérêt n’est pas imposable en revenus, et le capital accumulé ne l’est pas non plus en fortune.
  • A la sortie des fonds, une imposition unique est toutefois calculée, mais à un taux réduit, et cela ne compense de loin pas le gain fiscal accumulé pendant les années de versement.
  • Je souhaite épargner pour l’acquisition de mon propre logement ou pour amortir mon hypothèque.

Puis-je cotiser au 3ème pilier ?

  • J’ai un salaire déclaré à l’AVS.
  • Mon budget me permet de mettre de l’argent de côté, épargne dont je n’aurai pas besoin d'ici la retraite (sauf exception ci-dessous) pour mes paiements courants ou même comme petite réserve de liquidités pour les aléas financiers de la vie (changement de cuisinière, frais de dentiste, etc.).
  • Je souhaite économiser des impôts.

Si ces affirmations me correspondent, alors je peux ouvrir un compte 3ème pilier a.

Comment puis-je utiliser mes avoirs de prévoyance ?

Le compte de prévoyance 3a sert à te constituer des avoirs que tu toucheras à l'âge officiel de la retraite. Des exceptions sont cependant possibles :  

  • Pour acquérir ou construire un logement à usage propre
  • Pour l’amortissement d’une hypothèque sur un logement à usage propre
  • Au démarrage d’une activité indépendante
  • En cas d’incapacité de travail permanente
  • Lors d’un départ définitif à l’étranger
  • A partir de 5 ans avant l’âge de la retraite

Tes possibilités

Les différentes solutions de prévoyance peuvent être utilisées de manière combinée. 

Compte de prévoyance 3a

Effectue des versements chaque année, de manière totalement libre et sans obligation sur ton compte de prévoyance 3ème pilier A. Ce compte est géré sans frais.

Exemple pour une personne

Alexia a 24 ans et habite Granges-Paccot. Elle est responsable marketing dans une entreprise de la région et a un revenu imposable de CHF 75'000.-. Actuellement elle arrive à épargner CHF 10'000.- par année, et se donne comme objectif d’acquérir son appartement d’ici 5 ans.

Solution proposée:
Nous conseillons à Alexia d’ouvrir un compte 3ème pilier et d’y verser chaque année le maximum admis fiscalement, à savoir actuellement CHF 7'056.-.

En plus d’un meilleur taux d’intérêt sur le compte 3ème pilier que sur son épargne standard, Alexia bénéficiera ainsi d’une économie d’impôt substantielle, de l’ordre de CHF 9'875.- sur 5 ans.

Lorsqu’Alexia achètera son appartement dans 5 ans, elle paiera un impôt sur la sortie de son épargne 3ème pilier, de l’ordre de CHF 1'200.-. C’est donc bien moins que le gain fiscal dont elle a bénéficié.

Toute ressemblance avec des personnes existantes est purement fortuite.

 

Fonds de placement de prévoyance 3a

Tu as la possibilité d'investir en fonds de placement la somme de ton compte 3ème pilier A, de même que tes versements réguliers. Contacte nos spécialistes en prévoyance pour connaître les avantages de cette solution et les rendements potentiels.

Exemple pour une personne

Mathieu, célibataire, a 21 ans et habite Avry. Il adore les voyages et faire des promenades en montagne. Pour assouvir pleinement ses passions, il compte s'établir en tant que guide de montagne indépendant d'ici ses 30 ans. Pour atteindre cet objectif, il est conscient qu’il doit mettre de l’argent de côté. Il verse chaque année le montant maximal autorisé et bénéfice d’une bonne économie fiscale qu’offre la prévoyance liée 3a. Il n’est cependant pas entièrement satisfait du niveau actuel du taux d’intérêts sur ce compte.

Solution proposée:
Comme Mathieu devra encore attendre plusieurs années avant de pouvoir retirer ses économies accumulées, il est judicieux dans son cas de transformer l’entier ou une partie du solde de son compte épargne 3a en parts de fonds de placement de prévoyance. L’horizon de placement étant supérieur à 5 ans, le risque inhérent aux placements financiers, notamment pour la part en actions, en est diminué. Mathieu peut espérer ainsi un bien meilleur rendement sur son épargne.

Toute ressemblance avec des personnes existantes est purement fortuite.

 

Pilier 3a: prévoyance liée

Afin de pouvoir bénéficier de couvertures risque (décès et/ou invalidité) en plus des avantages fiscaux, opte pour une police d'assurance sur mesure en décidant entre autre du montant annuel de ta prime. 

Demande-nous une offre pour une police de prévoyance 3a avec l'un de nos partenaires privilégiés (Helvetia ou La Mobilière).

Exemple pour un couple

Julien et Catherine, 25 ans et 1 enfant, ont acheté un appartement à Matran. Notre banque leur a accordé une hypothèque qu’ils doivent amortir à hauteur de CHF 10'000.- par année. Le couple s'inquiète de ce qu'il adviendrait du logement en cas d'événement malheureux à l'un des conjoints (invalidité ou décès). Ils souhaitent donc se prémunir contre cette triste éventualité.

Solution proposée:
Afin que Julien et Catherine bénéficient des avantages fiscaux relatifs à la prévoyance, nous proposons un amortissement indirect sur le 3ème pilier A. Afin de couvrir les risques d'invalidité et de décès des conjoints travaillant les deux, nous leur établissons une proposition pour 2 polices de prévoyance 3a de notre partenaire Helvetia, primes annuelles de CHF 5'000.- chacun.

Toute ressemblance avec des personnes existantes est purement fortuite.

Guide de la prévoyance

Dans ce Guide de la prévoyance, développez vos connaisances sur des thèmes actuels et importants de la prévoyance de manière compacte et facilement compréhensible. 

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